“狼”（央行数字货币）来了，支付宝和微信呢？

昨天影响深远的新闻：

4月14日，央行数字货币（DCEP）在苏州试点。完成央行数字货币数字钱包的安装。 5月份，他工资中50%的交通补贴将以数字货币的形式发放。这是央行数字货币（DCEP）研发消息传出后的首次实际应用。

这是一件具有划时代意义的大事，将极大地改变现有的电子支付格局。这对普通人意味着什么？让我们回答几个问题：

-什么是中央银行数字货币 (DCEP)？

-对普通人有什么用？

-支付宝和微信支付呢？

- 与 Facebook 的 Libra 有什么区别？

-对国际结算的影响

1、什么是中央银行数字货币（DCEP）？

中国央行数字货币的英文全称是Digital Currency Electronic Payment，直译为“数字货币电子支付”，缩写为“DC/EP”或“DCEP”。

DCEP 是 M0（指在银行系统外流通的现金）的替代方案。一般来说，就是人民币现金的数字化，也就是纸币现金的消失。我们必须真正拥抱“无现金”。央行的数字货币，和现在的人民币一样，是由央行（中国人民银行）发行的，是我国流通的法定货币。无论支付金额是多少，交易对手都不能拒绝接受。

2、老百姓有什么用？

中国人在无纸化现金的实践上遥遥领先于世界。看看现在大家是如何使用支付宝和微信支付的。目前，我国智能手机用户已达13亿，基本上人人都有智能手机。手机上下载次数最多的APP一定是支付宝和微信，可以说已经普及到了。

大家都习惯了用支付宝或者微信支付东西，那么这个央行数字货币有什么用呢？跟人有什么关系？

让我们看一个场景：

使用支付宝或微信支付需要什么条件？那就是互联网。如果没有互联网，就无法使用支付宝或微信支付。为什么？因为支付宝和微信支付需要绑定一张银行卡（银行账号），所以需要网络连接，将每笔交易信息传输到银行账户，实现收付。如果没有“网”，则此通道被封锁，无法使用。

央行数字货币的主要特点之一是无需绑定任何银行账户。只要手机上有 DCEP 数字钱包，它甚至不需要上网。只要手机有电，两部手机一碰，一个人数字钱包里的数字货币就可以转给另一个人。这意味着交易可以在地球的任何角落进行，完全实现无死角覆盖，更加方便。

使用起来太复杂且安全吗？这有点技术性，所以我们用简单的方式描述一下。

我国央行（中国人民银行）采用的两级运营体系，即中国人民银行先将数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构向公众兑换，这是一个两层操作。系统。这样一来，对于普通人来说，感觉上并没有太大的变化，他们还是按照自己的习惯与银行打交道，但是这次银行工作人员告诉你，你需要开一个数字账户。打开后，您可以稍后再做。一切都很方便。

刚才提到，支付宝和微信支付需要绑定银行账户，而央行数字货币则与银行账户分离，直接实现转账交易。就像你手里有100块现金，跟我买东西，直接给我现金，拿东西，交易就完成了。你不需要知道我是谁来保证双方的匿名交易。方便吗？

同时，这是一种集中管理的方式。对所有交易，银行必须实行“三反”（反洗钱、反恐怖融资、反逃税）。这个过程中的交易信息是完全透明的管理。如果你想逃税和洗钱，那就更难了。对于底层技术，央行设定了非常高的技术门槛。这个技术要求应该不亚于现在大家使用的支付宝、微信支付、银行电子支付的安全要求。现在大家用支付宝和微信都不用担心安全问题，所以未来数字货币的安全性是毋庸置疑的。

3、支付宝和微信支付呢？

大家对支付宝和微信支付都非常熟悉和习惯。在全球领域，两大支付巨头也在快速扩张。支付宝可在全球200个国家和地区使用，微信支付也已合规接入全球49个国家和地区。

央行数字货币的推出是支付宝和微信支付的狼吗？

答案是否定的。相反，这是一个机会。如前所述，央行的数字货币采用两级运营体系，即中国人民银行先将数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。中国人民银行不直接与老百姓打交道，每个人都接触到自己熟悉的银行和支付宝、微信支付等电子支付平台。支付宝和微信支付拥有广泛的群众基础，是央行数字货币的长臂，是推广DCEP应用的最佳途径。

实际上，支付宝长期参与央行数字货币（DCEP）技术、发行、支付形式、支付渠道和设备的研发。支付宝在相关专利申请的背景中提到，“支付宝很可能参与央行数字货币的二次发行”，这意味着支付宝与商业银行具有同等地位。因此，DCEP的设计从一开始就遵循与支付宝、微信等第三方支付平台无缝对接的原则，也可以在不联网的情况下使用。

4、Facebook 的 Libra 有什么区别？

Libra 是 Facebook 于 2019 年 6 月推出的一种新型虚拟加密货币。Libra 是一种加密数字货币，不追求对美元汇率的稳定，而是追求相对稳定的实际购买力。它最初由一篮子以四种法定货币计价的低波动性资产作抵押：美元、英镑、欧元和日元。

企业通过发行Libra挑战主权货币央行数字货币怎么开户，将威胁到其他主权国家的货币和经济稳定。这种去中心化的虚拟货币挑战主权信用，发行基础无法保证，币值无法稳定央行数字货币怎么开户，一直受到相关国家的抵制。同年10月，以法国为首的欧盟五国联手抵制Libra进入欧洲市场，也准备要求Facebook放弃该项目。

5、对国际结算的影响

接触过国际汇款的任何人都熟悉 SWIFT。跨境电汇时，需要提供汇款银行的SWIFT代码，相当于各银行的身份证号。

简单流行：

SWIFT 成立于 1973 年，为金融机构提供安全的报文交换服务和接口软件，覆盖 200 多个国家，有近 10,000 家公司直接与间接成员通信，目前 SWIFT 系统的日结算量达到 5 万亿6万亿美元，年结算量约2000万亿美元。 CHIPS 是世界上最大的私人支付和清算系统之一。它成立于 1970 年，由纽约票据交换所协会运营。主要清算跨境美元交易，处理全球90%以上的国际美元交易。

SWIFT已遍布全球206个国家和地区，连接8000多家金融机构，支持80多个国家和地区的实时支付结算。同时，SWIFT的标准报文格式已成为国际银行间数据交换的标准语言。

SWIFT支付系统由美国控制，SWIFT系统的支付结算也以美元为基础货币运行。目前，我国人民币跨境清算高度依赖美国SWIFT（环球银行金融电信协会）系统。 SWIFT 自 46 年前成立以来，技术更新缓慢且效率低下。国际电汇通常需要3-5个工作日才能到账，大额汇款通常需要纸质文件，难以有效处理大额交易。收取万分之一的费用，凭借垄断平台获取巨额利润。

如果数字货币能够在全球落地，将彻底摆脱对SWIFT支付系统的依赖，大大提高国际结算的效率。每次出国，我总是感叹国外银行业的电子服务落后，尤其是在国际兑换方面，完全依赖人工，效率极低。

所有所说的风险知识：银行反洗钱

反洗钱是指防止以各种方式伪装、隐匿毒品犯罪、黑社会性质的有组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、扰乱金融管理秩序罪等犯罪所得和洗钱活动收益的来源和性质。目前，常见的洗钱方式涉及银行、保险、证券、房地产等广泛领域。

很难理解。换句话说，它是在阻止黑社会的资金通过银行系统，进行洗钱，然后将其用于犯罪活动。

传统的反洗钱识别手段是进行人工识别或使用反洗钱分析系统，即对客户的交易行为（存款、汇款等）进行大额交易等可疑交易的分析。提款通常是需要注意的洗钱信号。随着金融交易的全球化，金融机构参与海外交易所涉及的数据量显着扩大。未来反洗钱的分析和识别将依赖于大数据分析，采用统计分析和人工智能模型。